こどもNISA、障害児の親こそ知ってほしい。2027年から始まる新制度を正直に書く
長男の将来のお金のことを、正直まだ整理できていません。
重度知的障害・自閉症の息子が18歳を過ぎたとき、どこに住んで、どう生活するのか。正解がわからない状態で、お金だけ先に準備しておこうとしています。
そんな中で気になっている制度があります。
2027年1月から始まる、こどもNISAです。
こどもNISAとは
子どもの名義で投資信託を積み立てられる、非課税の制度です。
2027年1月スタート予定。正式名称は「こども支援NISA」です。
国が「子どもの将来資金を準備してほしい」という意図で設計した制度で、運用で得た利益に税金がかかりません。通常、投資の利益には約20%の税金がかかります。それがゼロになる。
シンプルに言うと、子ども名義の非課税積立口座です。
制度の中身
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 対象 | 0〜17歳の子ども |
| 年間投資上限 | 60万円 |
| 生涯の上限 | 600万円 |
| 非課税期間 | 無期限 |
| 投資できる商品 | 投資信託のみ |
| 引き出し | 12歳以降は条件付きで可能 |
| 18歳以降 | 通常のNISA口座へ自動移行 |
年間60万円まで投資できますが、毎月5万円積み立てると1年でちょうど60万円になります。多くの家庭では毎月1〜2万円から始めるイメージです。
積み立てるといくらになるか
利回り5%の場合のシミュレーション（18年間）です。
毎月1万円の場合：
- 元本：216万円 → 運用後 約345万円（運用益 約129万円、非課税）
毎月2万円の場合：
- 元本：432万円 → 運用後 約691万円（運用益 約259万円、非課税）
非課税なので、利益をそのまま手元に受け取れます。
ジュニアNISAとの違い
以前、「ジュニアNISA」という似た制度がありました。2023年末に終了しています。
ジュニアNISAが使いにくかった理由は、「18歳まで原則引き出せない」という制限でした。急な出費に対応できず、敬遠した方も多かったと思います。
こどもNISAでは、12歳以降は教育費などの目的で途中引き出しが可能になります。使い勝手がかなり改善されます。
障害児の親として思うこと
正直なことを書きます。
「教育費のために」とはなかなか言えない状況にあります。長男が大学に行くかどうか、今の段階ではわからない。普通の教育資金プランは、そのままでは当てはまらない部分があります。
でも、「将来のお金」は絶対に必要です。
お金は、何にでも使える道具です。
グループホームへの入居費用になるかもしれない。日常的な支援サービスの利用料になるかもしれない。親が働けなくなったときの生活費になるかもしれない。将来どんな形になっても、お金があること自体が安心につながります。
使い道が決まっていなくてもいい。「あってよかった」と思える場面は、障害のある子どもを育てていると必ず来ます。
こどもNISAは「18歳以降も通常NISAとして継続できる」のが重要です。使わなくても、非課税のまま運用を続けられる。急いで引き出す必要がない。
お金という万能の道具を、時間をかけて育てていく。そういう使い方ができる制度だと感じています。
2027年1月まで何をするか
まだ始まっていない制度なので、今すぐ口座を開けるわけではありません。
ただ、親のNISA口座を持っている証券会社でこどもNISAも開設できる見込みです。楽天証券を使っている場合は、楽天証券でそのまま開設できる予定です。
今からやっておくべきことは1つ。
親自身のNISA口座を先に整えておくことです。子どもの口座と親の口座、セットで考えると動きやすい。楽天証券でのNISA口座開設はこちらにまとめています。
まとめ
- こどもNISAは2027年1月から始まる子ども向けの非課税積立制度
- 0〜17歳対象、年間60万円まで、生涯600万円まで
- 運用益は非課税。18歳以降は通常NISAへ自動移行
- ジュニアNISAより使い勝手がよく、12歳以降は途中引き出しも可能
- お金は万能の道具。何に使うかが決まっていなくても、積み上げておくことが安心につながる
何に使うかはまだわかりません。でも、積み上げていくことは今日からできます。